拐點(diǎn)或已到來(lái)——銀行業(yè)案件下降的趨勢(shì)已經(jīng)戛然而止！

來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2011年銀行業(yè)案件涉案金額同比上升311％，總發(fā)案量和涉案金額出現(xiàn)雙升態(tài)勢(shì)，且重大惡性案件在全部案件中的占比明顯上升，百萬(wàn)元以上的案件占全部涉案金額的99％。這意味著，[英國(guó)公司年檢報(bào)稅問(wèn)題]自銀監(jiān)會(huì)開(kāi)展銀行業(yè)案件專(zhuān)項(xiàng)治理以來(lái)，銀行業(yè)案件的數(shù)量、涉案金額“雙降”的勢(shì)頭已經(jīng)扭轉(zhuǎn)。

興業(yè)銀行企業(yè)金融部副總裁林榕輝告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞(微博)》記者，“整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有所放緩，現(xiàn)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)確實(shí)面臨一些困難，在這種情況下，各種各樣的案件，或者是說(shuō)以前就已經(jīng)潛在的事件，就會(huì)暴露出來(lái)。”

案件呈新特點(diǎn)

2011年全國(guó)銀行業(yè)案件發(fā)案92起，涉案總金額21億元，較之上年的89起和5.1億元，發(fā)案率和涉案金額增幅達(dá)到3%和311%。百萬(wàn)元以上案件48起，涉案金額20.8億元，發(fā)案量占全年的52%，金額占99%。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)人士分析，銀行業(yè)案件呈現(xiàn)出與過(guò)去完全不同的新特點(diǎn)。除了案發(fā)量和涉案金額的“雙升”趨勢(shì)以及重大惡性案件在全部案件中的占比上升明顯外，2011年銀行案件呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：發(fā)案機(jī)構(gòu)和發(fā)案業(yè)務(wù)領(lǐng)域由相對(duì)集中轉(zhuǎn)變?yōu)辄c(diǎn)多面廣；發(fā)案環(huán)節(jié)由傳統(tǒng)的高發(fā)區(qū)域向新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)發(fā)展；作案人員由集中于基層負(fù)責(zé)人向普通員工發(fā)展；作案目的由銀行資金向社會(huì)資金發(fā)展；作案人的群體性特征明顯；已多年未發(fā)生案件的“冷門(mén)”區(qū)域出現(xiàn)回潮。

民間資本成為銀行案件新目標(biāo)，銀行在社會(huì)資金供需矛盾緊張時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制能力短板暴露無(wú)遺。2011年由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩企業(yè)融資困難，導(dǎo)致民間借貸盛行，多起借道銀行信譽(yù)和以銀行為中介來(lái)放松民間放貸人戒備心理騙取資金的案件發(fā)生。[英國(guó)公司法]

銀行案件案發(fā)機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域、案發(fā)環(huán)節(jié)、和作案人員區(qū)域擴(kuò)大，隨機(jī)性和任意性加大，案發(fā)環(huán)節(jié)更隱蔽，作案難度下降。據(jù)介紹，傳統(tǒng)的銀行案件多為地市級(jí)以下基層機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人在對(duì)公負(fù)債、信貸、票據(jù)等領(lǐng)域利用職權(quán)違規(guī)或者違法經(jīng)營(yíng)誘發(fā)案件。

而2011年各層級(jí)、各類(lèi)機(jī)構(gòu)多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域都曝出案件，個(gè)人開(kāi)戶(hù)、存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)成為2011年銀行案件重災(zāi)區(qū)，銀行普通柜員，特別是綜合柜員頻繁現(xiàn)身多起案件。傳統(tǒng)案件的完成，往往需要銀行內(nèi)部人員和外部人員合作，充分利用銀行較大的安全漏洞，花費(fèi)長(zhǎng)時(shí)間謀劃，逐步實(shí)施，而2011年案件頻發(fā)的個(gè)人業(yè)務(wù)則只需要銀行內(nèi)部不法人員的單邊行動(dòng)就可完成。

此外，由于針對(duì)單人作案和案件高發(fā)區(qū)的案防手段逐漸建立，2011年多人、多崗?fù)瑫r(shí)涉案案件頻發(fā)，除現(xiàn)金、重要空白憑據(jù)以外的“冷門(mén)”區(qū)域案件回潮。

原因探究

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)表示，經(jīng)濟(jì)下行資金從緊，銀行業(yè)案件自然也隨之上升。

銀監(jiān)會(huì)案件稽查局負(fù)責(zé)人日前撰文指出，銀行業(yè)案件的回升，折射出我國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展中存在的痼疾仍未根本消除，其中既有銀行業(yè)的戰(zhàn)略、激勵(lì)機(jī)制等制度層面的原因，也有工作態(tài)度、工作方式等操作環(huán)節(jié)的原因。

該負(fù)責(zé)人指出，2011年銀行業(yè)案防工作形勢(shì)嚴(yán)峻，主要還是由于各銀行的實(shí)際管理能力無(wú)法負(fù)荷業(yè)務(wù)粗放式增長(zhǎng)，盲目擴(kuò)張導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)控制完全無(wú)法覆蓋實(shí)際業(yè)務(wù)。由于案防工作對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控可能影響銀行業(yè)績(jī)，加之銀行案件是單項(xiàng)產(chǎn)生成本和損失，案防本身并不產(chǎn)生效益，案件發(fā)生前銀行無(wú)法核定收益和成效，銀行往往會(huì)在案件所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失和案防工作進(jìn)行權(quán)衡。為了效益最大化，基層機(jī)構(gòu)甚至違規(guī)操作對(duì)賭案件風(fēng)險(xiǎn)。

[注冊(cè)離岸公司外資公司注冊(cè)]其次，銀行內(nèi)部現(xiàn)行的扭曲激勵(lì)機(jī)制成為員工以非法手段取得高額業(yè)績(jī)的誘因。被嚴(yán)重強(qiáng)化的業(yè)務(wù)考核體系以任務(wù)為標(biāo)桿，以效益為根本，員工與企業(yè)融合度差，在利益沖突面前，兩者脆弱的結(jié)合不堪一擊。

撇開(kāi)制度因素，從技術(shù)操作的層面來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)案件防控本身頗具難度，比起其他與業(yè)務(wù)相關(guān)的一般風(fēng)險(xiǎn)管理工作，案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，在不知道案件何時(shí)發(fā)生、在哪個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生、在哪個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生的背景下，案防工作很難預(yù)測(cè)量化測(cè)算，管理的目的和方式難以確定，銀行基層機(jī)構(gòu)無(wú)力執(zhí)行。復(fù)雜的案防局勢(shì)要求大量的人力和資金成本，而此種高投入也不能確保案件零發(fā)生，再加之案防工作收益基本屬于隱性的，對(duì)于身處激烈業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的基層機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)實(shí)在缺乏吸引力。

在制度存在缺陷的基礎(chǔ)上，案防執(zhí)行大打折扣。案防工作缺乏量化考核指標(biāo)使得銀行內(nèi)控機(jī)制流于表面，銀行高層的案防意圖由于基層執(zhí)行制度的缺陷無(wú)法貫徹落實(shí)。硬性監(jiān)管體制的缺位導(dǎo)致銀行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管界限不清難以量化，銀行事先主動(dòng)控制缺位，等到案件爆發(fā)后才被動(dòng)補(bǔ)救，單純的事后問(wèn)責(zé)導(dǎo)致銀行對(duì)案件的發(fā)生抱有僥幸心理，道德風(fēng)險(xiǎn)被放大。

銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)控案件反彈

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在年初的工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，今年要繼續(xù)保持案防高壓態(tài)勢(shì)，著力增強(qiáng)案防工作的主動(dòng)性。

對(duì)于案件防控的措施，銀監(jiān)會(huì)案件稽查局指出，要建立案件量化的分析方法，形成監(jiān)管硬約束力是案防工作亟待解決的問(wèn)題。所謂案件量化分析方法，即將誘發(fā)案件的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)找出，并逐步豐富形成檢測(cè)體系，將案防工作的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)與銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)相結(jié)合并進(jìn)行細(xì)化，賦予每一項(xiàng)要求一定的分?jǐn)?shù)權(quán)重，設(shè)立案件等級(jí)預(yù)警指數(shù)來(lái)量化風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管部門(mén)定期對(duì)各銀行檢查，對(duì)不合規(guī)、不合格和風(fēng)險(xiǎn)漏洞給予警示并公布通報(bào)，將案件風(fēng)險(xiǎn)量化指數(shù)納入法人風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，形成監(jiān)管硬約束。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要將銀行案防工作的落實(shí)和違規(guī)表現(xiàn)納入銀行考核，與薪酬激勵(lì)、任職資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入掛鉤，以此，將事先激勵(lì)落實(shí)到銀行案防工作。