第三季度中國國內生產總值(GDP)同比增長7.4%，這是連續(xù)第7個季度增長放緩，也是自2009年首季以來最低的增幅。
在全球經濟持續(xù)萎靡的嚴峻外部形勢下，國內經濟出現(xiàn)下滑，影響銀行的經營和資產質量，同時，新的監(jiān)管制度、經濟政策以及商業(yè)銀行的改革都使我國銀行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)。[香港公司年審]
“對中國銀行業(yè)而言，轉型的根本目標就是要變 ‘外延粗放’為‘內涵集約’，最終實現(xiàn)銀行經營效益的最大化和盈利的持續(xù)穩(wěn)定增長�！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良稱。
粗放經營和利率市場化挑戰(zhàn)
國際金融問題專家、中國建設銀行高級經濟學家趙慶明認為，粗放式管理及機構臃腫、人員冗雜現(xiàn)象不可忽視。近幾年來，中國銀行業(yè)的管理水平和素質有了較大的提升，但依賴規(guī)模擴張、粗放經營的特征依然明顯：產品創(chuàng)新能力相對薄弱，新興業(yè)務拓展乏力；渠道服務效率不高，客戶管理精準化程度不高；風險管理能力滯后，資本管理能力有待提高等。面對日趨激烈的市場競爭與監(jiān)管約束，外延粗放的管理模式已越來越難以適應，亟須改變。
今年央行兩次下調貸款利率下限并上調一次存款利率上限。我國《“十二五”規(guī)劃綱要》再次要求：“穩(wěn)步推進利率市場化改革，加強金融市場 基準利率體系建設”。這意味著我國利率市場化進程在“十二五”期間將有更大的發(fā)展。
“傳統(tǒng)的資產擴張增長方式存在極限。在金融脫媒和利率市場化加快演進的大趨勢下，過度依賴資產擴張和利差收入的盈利方式也越來越難以為繼�！�[如何注冊香港協(xié)會社團]中國工商銀行董事長姜建清近日撰文指出。
中國銀行業(yè)的凈利息收入在上市銀行公布2011年年報時已成為輿論詬病，雖然四大國有銀行在國際銀行業(yè)排名中都處于前列，但國際大銀行的非利息收入普遍在40%以上，最高的甚至接近80%；中間業(yè)務收入占比基本都在20%以上，最高的則在70%左右。
“息差業(yè)務面臨挑戰(zhàn)，利率衍生工具大有可為�！弊诹荚诮邮堋睹咳战洕侣�(微博)》記者采訪時指出，從各國的經驗來看，利率全面放開后，短期內存貸款利率會有一個整體上升的過程，但長期的升降則更多受宏觀經濟、資金供求、匯率等多個方面的影響。
傳統(tǒng)模式難以適應新形勢
宗良指出，股份制改革以來，我國銀行業(yè)為適應新形勢不斷進行轉型，有些方面取得了突出成就，但慣性仍很強，許多方面非但沒有取得進步，反而有陷入“路徑依賴”的趨勢。隨著利率市場化和金融脫媒的深化，現(xiàn)有的資產負債結構、客戶結構、業(yè)務結構的持續(xù)發(fā)展面臨問題。
雖然國有商業(yè)銀行都已經建立起“三會一層”（股東大會、理事會、監(jiān)事會和高級管理層）的治理結構，但是距離完善的機制還有一定的差距。比如產權結構仍不夠多元化，這不利于建立有效的委托--代理關系，對我國銀行業(yè)自身的長期發(fā)展，社會金融風險的防范和化解，以及整個社會資金的利用效率和資金安全，都會產生負面影響，亟待進一步完善。
我國商業(yè)銀行國際化還處于起步階段，2012年四大國有商業(yè)銀行半年報數(shù)據顯示，除中行外匯資產占比達到24.88%外，其他三家最高的工行也只有8.45%，工、農、建行平均外匯資產占比僅達6.24%。宗良認為，這表明我國銀行業(yè)務主要集中在本土上，境外業(yè)務比例不高，抵御全球經濟動蕩的能力不強。
“目前國有銀行高管的金融素養(yǎng)毋庸置疑，在國內他們既是銀行高管，又有政府背景，但他們對國際金融市場的規(guī)則把握如何，尚不確定�！鄙虾Ｘ斀洿髮W現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊稱。
呼吁差異化監(jiān)管
銀監(jiān)會案件稽查局局長劉元及中國人民銀行王亮亮在《中國金融》雜志撰文指出，銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位、經營模式、發(fā)展途徑、監(jiān)管思路等高度趨同，同類同質競爭激烈，低水平重復建設問題嚴重，銀行應該差異化發(fā)展，監(jiān)管機構亦應差異化監(jiān)管。
奚君羊向《每日經濟新聞》記者表示，在此次國際金融危機中，業(yè)務結構單一的投資銀行、保險公司受到嚴重沖擊，而以商業(yè)銀行為根本的綜合經營的銀行則因為業(yè)務綜合化和多元化而受到的沖擊影響較小。目前，國際主要的大銀行經由不同的路徑基本實現(xiàn)了綜合經營，這些銀行不僅從事傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務，[注冊香港公司條件]也可以向客戶提供與投資銀行、證券以及保險相關的各種業(yè)務，這為其收入結構的多元化提供了最有力的支撐。
“針對大型銀行機構，應該更為系統(tǒng)地探討綜合化經營的路徑以及相應的監(jiān)管體系建設�！睂ν饨洕Q易大學公共政策研究所所長丁建臣表示，與發(fā)達國家相比，中國對金融創(chuàng)新一直采用嚴格的監(jiān)管措施，雖然一定程度上避免了金融市場的高風險，但也約束了金融市場的創(chuàng)新能力，削弱了中國金融體系的競爭力和吸引力。由于中國金融發(fā)展水平較低，諸多金融市場的基本制度和運行機制尚未建立或完善，無法形成吸引力和競爭力。
