昨日，央行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告2013》（下稱報告）稱，2013年將積極研究制定“存款保險條例”。當前，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，[薩摩亞注冊公司]實施方案經(jīng)過反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識，可擇機出臺并組織實施。

積累和管理存款保險基金

央行稱，要建立和完善符合國情的存款保險制度，規(guī)范存款保險的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費繳納標準，積累和管理存款保險基金，強化存款保險機構(gòu)的治理與職能。發(fā)揮存款保險制度在風險處置中的作用，明確其對問題機構(gòu)的早期介入職能，設(shè)立存款保險基金用于問題機構(gòu)處置的條件、標準和程序，建立相應(yīng)的資產(chǎn)收購和債務(wù)清償操作機制。

報告表示，建立存款保險制度有助于營造公平公正的競爭環(huán)境，促進商業(yè)銀行經(jīng)營機制的市場化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風險承擔機制方面的靈活性。在存款保險制度缺失的條件下，國家實際上承擔了隱性的擔保責任，容易導致商業(yè)銀行風險約束機制弱化， 為追求高額利潤而過度投機。

而存款保險制度的建立，也是利率市場化進一步改革的基石。報告稱，央行將在綜合考慮改革所需各項基礎(chǔ)條件的成熟程度，全面評估和權(quán)衡推進改革的宏觀收益與風險的基礎(chǔ)上，與存款保險制度、能源資源價格改革等相關(guān)經(jīng)濟金融改革的推進進程相協(xié)調(diào)，有規(guī)劃、有步驟地推進利率市場化。

銀行業(yè)面臨表外業(yè)務(wù)等五大風險

報告同時警示了銀行業(yè)面臨的五大風險，包含重點領(lǐng)域的信用風險、表外業(yè)務(wù)風險、理財產(chǎn)品風險、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)風險、民間借貸風險。[注冊盧森堡公司]

報告稱，信用風險有所顯現(xiàn)，重點領(lǐng)域風險暴露。從地域看，新增不良貸款主要集中在市場經(jīng)濟較活躍、中小企業(yè)較密集、外向型程度較高的長三角地區(qū)；從行業(yè)看， 光伏、鋼貿(mào)、造船、鋼鐵、煤化工、水泥等產(chǎn)能過剩行業(yè)成為不良貸款反彈的主要行業(yè)；從企業(yè)規(guī)模看，中小企業(yè)新增不良貸款較多，一些地區(qū)中小企業(yè)擔保鏈、資金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈風險暴露。

同時，同業(yè)業(yè)務(wù)增長迅速，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)風險應(yīng)予關(guān)注。去年同業(yè)業(yè)務(wù)快速增長， 在一定程度上繞開了貸款規(guī)模限制，可能規(guī)避利率管制，導致監(jiān)管指標失真，一些同業(yè)資金在體內(nèi)循環(huán)，弱化了金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。

報告還警示了表外業(yè)務(wù)快速增長，風險逐漸顯現(xiàn)。近年來，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)種類和規(guī)模不斷擴大，已成為各家銀行新的業(yè)務(wù)和利潤增長點。截至去年年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)表外業(yè)務(wù)(含委托貸款和委托投資) 余額48.65 萬億元，比年初增加8萬億元，增長近20%。表外資產(chǎn)相當于表內(nèi)總資產(chǎn)的36.41%，比年初提高0.54 個百分點。商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風險可能向表內(nèi)傳遞，存在內(nèi)部收益轉(zhuǎn)移和交叉補貼等行為，監(jiān)管亟待加強。

理財產(chǎn)品快速發(fā)展, 蘊藏潛在風險。一些信托公司、證券公司作為商業(yè)銀行的“通道”，將銀行理財資金投資于證券市場和產(chǎn)業(yè)市場。理財產(chǎn)品在一定程度上改變了融資過度依賴銀行體系的情況，滿足了實體經(jīng)濟的部分融資需求，但也蘊藏一定風險；部分產(chǎn)品走樣成為信貸替代產(chǎn)品，一些理財資金投向限制行業(yè)和領(lǐng)域，規(guī)避宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管。

一些具有融資功能的非金融機構(gòu)存在違規(guī)經(jīng)營，民間借貸風險有所暴露。由于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機構(gòu)存在短期逐利行為，一些機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序，在個別地區(qū)形成了風險事件。民間借貸的資金來源和業(yè)務(wù)運作與正規(guī)金融體系之間盤根錯節(jié)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風險，[盧森堡公司注冊]將向正規(guī)金融體系傳遞，并可能引起突發(fā)性和區(qū)域性事件。