近期，多家擬成立民營銀行的名稱陸續(xù)通過了國家工商總局名稱預(yù)核準(zhǔn)。自國務(wù)院、央行、銀監(jiān)會(huì)表態(tài)鼓勵(lì)嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行后，民營企業(yè)對申請成立民營銀行的反應(yīng)非常熱烈，民營銀行甚至被認(rèn)為是解決民營中小企業(yè)融資難的希望所在。但是，一直受忽視的中小微企業(yè)能否真正受益，目前還是個(gè)未知數(shù)。[新加坡公司注冊]

　　據(jù)了解，成立民營銀行不只是中國的金融論題，中國的近鄰東南亞就曾進(jìn)行過大規(guī)模的嘗試。

　　資料顯示，20世紀(jì)80年代后期，印度尼西亞國營銀行貸款有1/5收不到利息和本金，到了90年代，情況進(jìn)一步惡化。印尼政府認(rèn)為，解決問題的辦法是放開對資本的限制，引入更多以贏利為目的的民營銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1988年到20世紀(jì)90年代中期，約有120家新銀行開業(yè)，亞洲金融危機(jī)前，印尼被允許營業(yè)的銀行有240多家。然而，與印尼政府的期望相反，這些銀行最終卻成為銀行關(guān)聯(lián)企業(yè)廉價(jià)的資金來源。雖然根據(jù)印尼的相關(guān)法律法規(guī)，關(guān)聯(lián)貸款的法定最高限額為20%，但是印尼中央銀行根本限制不了關(guān)聯(lián)貸款。

　　所謂商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)貸款是商業(yè)銀行與關(guān)聯(lián)方之間發(fā)生的轉(zhuǎn)移資源或義務(wù)的事項(xiàng)，包括授信、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、提供服務(wù)等。

　　亞洲金融危機(jī)后，經(jīng)調(diào)查披露，[新加坡注冊公司]發(fā)現(xiàn)民營銀行中的中亞銀行給附屬公司貸款占比約60%，遠(yuǎn)超20%的法定最高限額。另一家最大的民營銀行印度尼西亞國家商業(yè)銀行，附屬公司貸款則超過了90%。到20世紀(jì)90年代中期，印尼每一個(gè)大企業(yè)以及許多小一點(diǎn)兒的企業(yè)都有一個(gè)專業(yè)銀行，無節(jié)制的關(guān)聯(lián)貸款，最終引發(fā)了1997-1998年的金融體系大崩潰。

　　同期，新加坡邱德拔在吉隆坡也創(chuàng)辦了馬來亞銀行，據(jù)了解，該銀行的大部分資金最后卻被邱德拔用于其個(gè)人投資，特別是房地產(chǎn)投資。

　　對此，曾任菲律賓中央銀行總裁的格雷戈里奧·利卡羅斯對菲律賓發(fā)生的類似事件表示：“一般的菲律賓銀行家從事銀行業(yè)不為銀行本身的利益，他們利用銀行從事相關(guān)聯(lián)的生意�！睎|南亞的商業(yè)大佬可以從自己控制的銀行里獲得所需的資本，同時(shí)實(shí)際利率幾乎為零。

　　類似的事情并非只發(fā)生在東南亞，中國2004年4月爆發(fā)的“德隆事件”就是關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)暴露的典型案例。根據(jù)監(jiān)管部門的調(diào)查結(jié)果顯示，德隆通過關(guān)聯(lián)公司互保、股票抵押等方式，在整個(gè)銀行體系的貸款額高達(dá)200億元至300億元。

　　“德隆事件”爆發(fā)后，中國銀監(jiān)會(huì)針對日益突出的關(guān)聯(lián)貸款問題，出臺了《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》。其就關(guān)聯(lián)交易的認(rèn)定、審核以及禁止關(guān)聯(lián)交易類型等做出了明確的規(guī)定。但是仍然有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，較之國有銀行，民營銀行可能更容易引發(fā)關(guān)聯(lián)交易。另外，民營股東關(guān)聯(lián)交易運(yùn)作手法之隱蔽往往會(huì)超出監(jiān)管層可以監(jiān)控的范圍。

　　銀行是公眾性資源配置機(jī)構(gòu)，但是指望民營企業(yè)成立民營銀行純粹為公眾和其他民企服務(wù)是不現(xiàn)實(shí)的，如何做好對關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)管，讓民營銀行的運(yùn)營不脫軌，顯得特別重要。

　　據(jù)了解，目前不少由民營資本控股的城商行股權(quán)比例就是極為分散的，有些城商行的最大股東持股比例僅為5%左右，有些甚至更低[注冊新西蘭公司]。有專家認(rèn)為，股權(quán)分散的好處在于銀行可以通過股份化的形式從多個(gè)股東手中籌集資本金來擴(kuò)張規(guī)模。此外，股權(quán)分散也可以使得大股東無法將銀行作為自己的提款機(jī)。股權(quán)分散將有可能是有效制約各方利益的有效手段。

　　另外，如果開放成立民營銀行，允許民營銀行吸收存款，便需要盡快建立存款保險(xiǎn)制度、完善第三方信用評級和審慎性監(jiān)管。民營銀行出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)后，不應(yīng)該由政府財(cái)政來托底，同時(shí)還需建立退出機(jī)制，以保證整個(gè)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營。