銀監(jiān)會近日公布了2014年三季度銀行業(yè)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)。[新西蘭注冊公司]數(shù)據(jù)顯示：商業(yè)銀行不良貸款率有所上升，不良貸款率達到1.16%，較上季末上升0.09個百分點，撥備覆蓋率為247.15%。但從整體上來看，銀行業(yè)整體風(fēng)險抵補能力較強，信貸風(fēng)險總體可控。全行業(yè)利潤保持平穩(wěn)增長，今年前三季度商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤12645億元，同比增長12.7%。

今年以來，部分地區(qū)、行業(yè)景氣度下降，一些企業(yè)面臨生產(chǎn)經(jīng)營困難，實體經(jīng)濟的下行風(fēng)險給銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量帶來一定壓力，商業(yè)銀行不良貸款余額有所上升。銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：今年前三個季度的不良貸款余額分別為6461億元、6944億元、7669億元，創(chuàng)近年來新高。與此同時，不良貸款率也在持續(xù)上升，第一季度銀行業(yè)不良貸款率為1.04%，到第三季度則高達1.16%，達到近幾年來的較高水平。

從單季度不良貸款來看，雖然商業(yè)銀行加大不良貸款核銷和處置力度，三季度不良貸款仍增長725億元，不良貸款率較上季末上升0.09個百分點，達到1.16%。與此同時，三季度關(guān)注類貸款增長1961億元，增幅開始明顯擴大，關(guān)注類貸款占比較6月末上升24個基點至2.79%。

什么是關(guān)注類貸款？關(guān)注類貸款是指雖然還沒有形成不良貸款，但存在一些不利因素，可能影響借款人未來償還貸款本息的能力�！瓣P(guān)注類貸款雖然還沒有形成實際的不良貸款，但其持續(xù)上升的趨勢顯示商業(yè)銀行貸款組合存在一定的潛在風(fēng)險，未來資產(chǎn)質(zhì)量仍有進一步下行的壓力�！苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟學(xué)家連平說。

不良貸款為何持續(xù)上升？連平分析說，今年以來，以小微企業(yè)為代表的企業(yè)貸款風(fēng)險是造成商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑的主因。三季度這些風(fēng)險所涉及的范圍仍有一定程度的擴大。一方面，不良貸款增長較快的地區(qū)逐漸增加，從外向型經(jīng)濟比重較大和民營經(jīng)濟較為發(fā)達的長三角和珠三角地區(qū)，向其他沿海省份擴張。另一方面，不良貸款涉及行業(yè)有所增加，企業(yè)規(guī)模也出現(xiàn)大型化的趨勢，大額不良貸款事件時有發(fā)生。

“得益于政府融資平臺和房地產(chǎn)貸款質(zhì)量的穩(wěn)定，總體來看商業(yè)銀行的風(fēng)險特征并未出現(xiàn)趨勢性變化，資產(chǎn)質(zhì)量仍處于可控狀態(tài)�！边B平指出。

如何看待當(dāng)前不良貸款上升？“在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，銀行業(yè)不良貸款上升實屬正常�！迸d業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委說，“銀行是一個順周期行業(yè)，經(jīng)濟好的時候，銀行貸款資產(chǎn)質(zhì)量向好；經(jīng)濟不好的時候，銀行資產(chǎn)質(zhì)量就會下滑，銀行資產(chǎn)質(zhì)量能真實反映經(jīng)濟狀況。當(dāng)前我國經(jīng)濟‘三期疊加’，下行壓力加大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量也會隨之出現(xiàn)下降�！�

這樣的不良貸款水平到底高不高？魯政委分析說，橫向比較，目前國際上銀行業(yè)不良貸款率大約為1%左右，水平與我們相當(dāng)，而與美國等世界主要經(jīng)濟體3%—5%的不良貸款率相比，我們不良貸款水平仍處于較低水平。縱向比較，中國銀行業(yè)不良貸款率曾高達20%，當(dāng)時中國銀行不是商業(yè)化經(jīng)營，而目前市場化機制已經(jīng)建立，銀行業(yè)風(fēng)險抵御能力不斷增強，消化不良貸款的能力也在增強。

雖然不良貸款有所上升，但是只要處于警戒線以下就不會產(chǎn)生太大的風(fēng)險�！叭缤�船在水上航行，雖然水位變高了，但只要在警戒線以下，沒有出現(xiàn)大風(fēng)大浪，就不會翻船�，F(xiàn)在銀行出現(xiàn)壞賬，但只要不影響銀行日常經(jīng)營、銀行的撥備資產(chǎn)能正常吸收這些壞賬就沒問題�！濒斦�委分析。

銀行的撥備資產(chǎn)能否應(yīng)對持續(xù)上升的不良貸款？數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行針對信用風(fēng)險計提的減值準(zhǔn)備較為充足。三季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為18952億元，較上季末增加698億元；撥備覆蓋率為247.15%；貸款撥備率為2.88%，較上季末上升0.04個百分點。與此同時，資本充足率繼續(xù)維持在較高水平。三季度末，商業(yè)銀行加權(quán)平均核心一級資本充足率為10.47%，較上季末上升0.34個百分點。

“撥備資產(chǎn)是利潤扣除后，[注冊塞舌爾公司]留存下來應(yīng)對風(fēng)險損失的。現(xiàn)在撥貸比指標(biāo)達到2.88%，是銀監(jiān)會推出該項監(jiān)管指標(biāo)以來的最高位，反映商業(yè)銀行風(fēng)險抵補能力略有提升�！边B平說，“目前銀行業(yè)資產(chǎn)充足水平和質(zhì)量較高，撥備覆蓋率也保持在較高水平，整體風(fēng)險抵補和損失吸收能力較強。盈利增速雖有所放緩，但并未改變其穩(wěn)定增長的態(tài)勢，盈利增長為商業(yè)銀行承受信貸資產(chǎn)損失積累了一定能力�！�

未來不良貸款率走勢將會如何？連平預(yù)計，隨著實體經(jīng)濟融資成本高企狀況的改善、房地產(chǎn)市場刺激政策出臺，以及地方政府負債體制改革啟動，未來調(diào)控和改革政策有助于緩解資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力。