周五下午4點(diǎn)左右，央行官網(wǎng)發(fā)出了《關(guān)于向社會(huì)公開(kāi)征求 非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法 意見(jiàn)的公告》，這份意見(jiàn)稿一出爐，就引起廣泛討論。

 一

 我注意到，很多媒體都把目光集中到：用戶每日可以支付多少這個(gè)數(shù)字上。比如，這樣的標(biāo)題：央行擬為網(wǎng)絡(luò)第三方支付定規(guī)矩每天限額5000元。

 這個(gè)說(shuō)法主要來(lái)自于這份意見(jiàn)稿的第二十八條，原文是這樣的：

 第二十八條 支付注冊(cè)汶萊公司機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定;支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同);支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

 在這條里，重點(diǎn)不是5000這個(gè)數(shù)字。重點(diǎn)在另外兩個(gè)地方。

 其一，是對(duì) 使用支付賬戶余額付款 進(jìn)行的限額管理。通俗點(diǎn)講，支付寶或者財(cái)付通帳號(hào)里沒(méi)怎么注冊(cè)香港公司錢的，只是通過(guò)這個(gè)工具作為管道調(diào)用銀行卡支付的，并不受此條限制。

 其二，要進(jìn)行數(shù)字證書或電子簽名驗(yàn)證。如果有(桌面互聯(lián)網(wǎng)上到目前為止，是有的)，也不受限5000這個(gè)數(shù)字。移動(dòng)端一般沒(méi)有，所以會(huì)受限。

 換而言之，太多媒體拿來(lái)做標(biāo)題的所謂日付受限5000，這個(gè)事是有前提的：只有動(dòng)用余額進(jìn)行支付且在移動(dòng)端上，會(huì)被受限5000元。按照我個(gè)人的觀察所得，大部分人應(yīng)該不受影響。你的支付寶帳號(hào)里平時(shí)一直放著多少錢呢?

 可能會(huì)影響以下這類人：

 1、有的企業(yè)，拿第三方支付發(fā)工資，把錢直接打到員工的第三方支付帳號(hào)上。

 2、電商賣家，第三方支付帳號(hào)里頗有錢財(cái)。

 3、我這種經(jīng)常碼字賺稿費(fèi)的人，第三方支付帳號(hào)里也有錢。

 4、搶紅包圣手，也許微信支付里藏著不少錢。

 以后，每個(gè)人沒(méi)事就要把錢轉(zhuǎn)出來(lái)，別到時(shí)候發(fā)現(xiàn)，嚓，連個(gè)iPhone都不給買?

 二

 整個(gè)意見(jiàn)稿，關(guān)于支付帳號(hào)下的余額管理，央行是不遺余力的。央行對(duì)第三方支付帳號(hào)里的銀子，管得很緊。它就是要用戶盡可能把錢從這個(gè)帳號(hào)里挪到銀行卡里。

 比如第十條要求支付機(jī)構(gòu) 以顯著方式明確告知客戶：支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款 不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。

 第十六條也有所體現(xiàn)。說(shuō)每年交易不得超過(guò)20萬(wàn)(綜合賬戶)或10萬(wàn)(消費(fèi)類賬戶)，其實(shí)指的也是余額支付限制。

 第十七條提到，支付機(jī)構(gòu)不得對(duì)支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)設(shè)置限額。 這個(gè)可能會(huì)動(dòng)搖到一些支付機(jī)構(gòu)的超額轉(zhuǎn)出收取手續(xù)費(fèi)的利益。

 第二十七條要求使用支付賬戶余額付款的支付指令進(jìn)行驗(yàn)證時(shí)，得打組合拳，而不是一個(gè)密碼了事。

 央行對(duì)快捷支付也不是很待見(jiàn)，第十五條說(shuō)，

 除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。銀行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。

 王劍說(shuō) 通道是流量，賬戶則意味著存量， ，萬(wàn)建華說(shuō) 得賬戶者得天下 ，都很有道理。嚴(yán)控余額，就是讓第三方支付受限于 通道 而不是 賬戶 。

 央行的意思就是：快捷支付、第三方支付余額支付都是個(gè)補(bǔ)充，請(qǐng)大家還是要用網(wǎng)銀，因?yàn)椤�。。嗯，央媽�?

 三

 這個(gè)意見(jiàn)稿比較狠的地方是在第九條。

 原文是這樣的：

 支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。

 關(guān)于這個(gè)外部渠道，央行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法及有關(guān)條款釋義》是這么說(shuō)的：

 本條款要求支付機(jī)構(gòu)通過(guò)外部渠道對(duì)客戶信息進(jìn)行多重驗(yàn)證，具體驗(yàn)證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等單位所運(yùn)營(yíng)的，能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。

 綜合理解下來(lái)，大概應(yīng)該是這么個(gè)流程：

 用戶要開(kāi)第三方支付帳號(hào)，首先上傳身份證(這沒(méi)問(wèn)題，已經(jīng)這么干了)，然后還要提供不少于三份能證明 老子就是老子 的東西。是什么呢?央行說(shuō)了：公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等單位的證明文件。

 難不成我開(kāi)個(gè)支付帳號(hào)還要上傳我的文憑學(xué)歷?納稅證明?戶口本或者護(hù)照?

 第九條管的是最根本的地方。第三方支付帳號(hào)都開(kāi)不了，后面所有的事都不用談了。

 現(xiàn)在通行的做法一般是：身份證、手機(jī)號(hào)外加綁一個(gè)銀行卡。如果這個(gè)是可以的話，那么當(dāng)年微信靠紅包去鼓動(dòng)用戶綁定銀行卡在未來(lái)就沒(méi)必要了。因?yàn)榉ㄒ?guī)已經(jīng)要求了。